今天，我正在从读者那里回答有关健康保险作为早期退休人员的电子邮件：
亲爱的根源，
随着年龄的增长，没有公司补贴的健康保险，我们的健康保险又如何呢？
好问题，由于获得健康保险是所有潜在退休人员都应该关注的事情。在过去的一两年中，健康保险和医疗保健费用已经失控了。保险费每年将增加10％或以上，如果您患有预先存在的状况，获得健康保险可能会受到限制。
哮喘，癌症或心脏病，甚至过去几年，都意味着您的保险费每月可能是数百美元甚至一千美元。保险计划可能会完全否认承保范围，从而迫使您依靠更昂贵的州高风险池进行承保范围。
由于大多数工作年龄的人都受雇或受雇的家庭，因此他们有资格获得由其配偶雇主提供的团体保险。在这种情况下，预先存在的条件不会影响您作为个人的费率。
奥巴马医改
你可能听说过奥巴马医改，或《平价医疗法案》（“ ACA”）。在ACA下，健康保险格局正在发生重大时间。
健康保险交易所将于2013年10月1日开放招生，从2014年1月1日开始提供承保范围。奥巴马医改公司发布的新计划不能排除您的预先存在条件。对于每个申请的人来说，保费都是统一的，并且仅根据年龄，州内的地理位置以及吸烟者身份而变化。您的健康病史有多丑陋。
例如，北卡罗来纳州夏洛特的60岁世界一流的铁人三项运动员将与他的邻居支付相同的保费。假设他们俩都不抽烟！
健康保险费和补贴
除了禁止拒绝对现有条件的覆盖范围外，奥巴马医改还将对中产阶级美国带来巨大好处。奥巴马医改的关键部分是帮助您购买健康保险的补贴。
计算您将为健康保险支付多少钱的公式有些复杂。您将为健康保险支付的金额取决于您的收入。您制造的越多，付款就越多。Kaiser家庭基金会很漂亮计算器这使您可以插入收入，家庭规模以及其他一些细节，并且可以吐出您将在保费和补贴中支付的费用。
让我们首先看看一个60岁的夫妇的情况。
方案1：
假设：一对60岁的非吸烟者，收入相对较高的收入为60,000美元。
结果：$ 5,700年保费或每月$ 475。这是针对“银”计划。一个较差的计划（“青铜”计划）每年将运行2,896美元。这些是保险人将在奥巴马医改支付的保费，并已将其置入的补贴。作为参考，政府补贴将为10,682美元，如果没有补贴，这对夫妇将支付16,382美元！这项补贴的好处。
专家提示：请小心将收入保持在联邦贫困水平的400％以下！对于赚取超过400％FPL的任何人来说，补贴都消失了。对于2个家庭规模，如果您赚了60,520美元以上，您的补贴将零，您将支付全部未补贴的16,382美元。
方案2：
假设：一个35岁和3岁的孩子的家庭。非吸烟者。年收入37,000美元。这些细节是基于几年后的好家庭的根源。
结果：$ 1,136年保费或每月$ 95。这是针对“银”计划。一个较差的计划，覆盖较少的计划将是免费家庭的根源。这些是保险人将在奥巴马医改支付的保费，并已将其置入的补贴。作为参考，政府补贴将为11,989美元，如果没有补贴，这个家庭将支付13,126美元！奥巴马医改的补贴再次使保险费非常负担得起。
奥巴马医改对提前退休的影响
对于这位60岁的夫妇和五口之家的年轻家庭，健康保险费将非常负担得起，可为奥巴马医改的大多数人提供补贴。将保费的负担能力添加到保证的发行中，而无需查看预先存在的条件，并且作为早期退休人员，您可以期望2014年对您的健康保险费用有更多的确定性。
例如，我们的家人每年可以可靠地预算约1200美元的健康保险费。奥巴马医改中还有另一项成本控制条款，它限制了您的年度零用费用以支付医疗保健支出。在上面的方案2中，每年的医疗保健费用最高口袋为4,500美元。尽管我们不太可能每年花费这笔钱，但预算每年的一部分费用（例如2,000美元）是谨慎的。
为什么要保持低收入
您可能已经在方案2中注意到，这是基于Good Family退休收入和年龄的根源，我列出了37,000美元的收入。如果可能的话，我们打算管理我们的收入（实际上是修改后的IRS期限调整后的总收入或MAGI），每年将接近37,000美元，以保持我们的健康保险费相对较小。
实际上，我们可能在一年中花费超过37,000美元，但是我们用于奥巴马医改和税收目的的“收入”仍然可能有37,000美元左右。这是聪明的财务发挥作用的地方。我们的一些生活费用将来自多年来赞赏的共同基金和投资。出售时，只有投资收益是“收入”
自购买以来，我可能会出售40,000美元的投资，该投资的价值增加了一倍。该销售中的20,000美元将包括在收入中，其他20,000美元不是收入，而是我原始投资的回报。通过这种方式，我们可以通过仔细管理我们从哪些帐户中获利的账户来支出50,000美元或更多的收入，仅应纳税收入37,000美元。
查看Obamacare下的所有可用选项，看看它将如何影响您的财务状况并获得健康保险。对于许多低收入收入低至中等的人来说，它可以为您节省很多钱，并在预算方面提供更多的确定性。
有关根据《平价医疗法案》的健康保险补贴的增加的影响，对调整调整后的总收入（AGI）的影响进行更详细的分析，查看这篇最近的文章。
读者，去看看Kaiser家庭基金会计算器并输入您的年龄和预期的退休收入，并报告您的保费和补贴。惊讶？震惊？欣喜若狂？
良好的根源：
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有趣的文章，但我认为，从袖珍支出的上限已推迟到2015年。
感谢您的评论，詹妮弗！奥巴马医改非常复杂。我相信您指的是您所指的零用费用是任何计划都可以拥有的最大费用。这些限制目前为个人$ 6,350，家庭计划的限制为12,700美元。您是正确的，这些限制原定于2014年生效，但强制性实施已推迟到2015年。
但是，一些保险公司已经将这些保险公司放在了他们在各种国家交流上提供的保单中。这是一个纯粹的猜测，但我希望许多政策对合理的袋装支出有所限制，因为在奥巴马医改的许多政策上都是如此。
现在提出一个区别：我在这篇文章中提到的4,500美元的最高口袋是指似乎在2014年实施的单独规定。这是一项成本分担条款，该规定进一步限制了这些规定占联邦贫困水平或更低的250％。例如，在$ 37000-38,000的收入范围内，您将有资格获得一项最高4,500美元的政策。
当我查看加利福尼亚的计划（例如）时，我还看到他们的共同付费较低的人的共同付费范围较低。$ 3至6美元的销售是典型的，而收入较高的人可能是40-100美元。
我希望随着细节的不断发展，重新访问奥巴马医改主题。
感谢您的提醒。我现在检查一下。
我们可以应付$ 1,200/年。那一点还不错。
对于老年人来说，每月$ 500非常困难。
乔，奥巴马医改的好消息是，如果您有资格获得补贴，那么无论年龄如何，您的溢价最终会处于相同的状态。对于老年人来说，唯一的区别是，随着年龄的增长，补贴会变得更大，以覆盖更高的保费。
您在奥巴马医改公司支付的健康保险支付的公式基本上在您调整后的总收入（AGI）的2％至9.5％之间，确切的百分比通过将您的AGI与联邦贫困水平进行比较来确定。接近贫困水平的AGI意味着您每年支付2-3％的AGI（我在文章中引用的约1200美元）。收入为3-4倍，联邦贫困水平意味着您支付了9.5％的AGI（我在60 Y.O.夫妇中引用的5700美元数）。如果收入接近联邦贫困水平，那么一对65岁（全医疗保险年龄）的60岁夫妇最终可能会支付不到1000美元的保险费。
这是我读过的关于奥巴马医改的最好的见解。谢谢！
感谢您停下来，迈克尔！很高兴您喜欢我在奥巴马医改方面的作品。
令我惊讶的是，“世界最富有的国家”对其公民负担不起通用健康计划，类似于在英国或法国运作的公民。
医疗保健应该是一项基本权利，而不是一种选择
感谢美国的赞誉！不幸的是，我们在列表中跌至＃14“世界上最高的人均GDP”。
但是，我将资格说，并说美国是人口众多的国家中世界上最富有的国家。
这意味着您在英国，并会推荐像NHS这样的通用卫生系统。我同意迄今为止的美国系统是奇怪和不平等的（这些年来越来越多）。这是希望奥巴马医改方法更好！
我们是世界历史上最负债的国家。
医疗保健不再是一项权利，而您有权奴役他人为您付款。
好我的朋友！我只是在Kaiser计算器上运行了我的。在35k我们的2个成年人时，每月100美元（银）100美元。现在这是便宜的刺激。
您提到的一件事是出售共同基金。我还没有阅读所有网站，但是从税收的角度来看，您正处于购买单个公司股票的意义。
假设您购买了Emerson Electric（EMR非常好的公司）。您可以从字面上持有该股票，直到您60年来死亡。（在您去世时，70k的股份可能价值70磨房）。除了股息税以外，您在60年内将没有资本利得税。我对现行法律的理解是，当您将其传递给只有基础应税的曾孙（跳过世代）时。
对于像您这样的人 - 如果您居住到90年代，您可能会很容易地看着一个数十亿美元的遗产。
哎呀！谈论长期计划！哈哈
我们的共同基金都是指数资金，没有太大的税收影响。很长一段时间以来，我没有资本收益分配，如果我有它们，它们会很小。我在遭受了太多糟糕的选择后发誓要摆脱个人股票。我喜欢传播风险。我可能不是亿万富翁，但是如果我们每年只花3％的时间，投资组合可能会随着时间的流逝而继续增长。
您也可能知道答案的一些HSA问题 - 在银色计划下，仍然有资格获得HSA贡献吗？
另外，由于您提到您的妻子在上一篇文章中正在hsa，因此您是否有建议的计划管理员建议？也许可以投资Vanguard Type资金？
而且，当HSA首次出现时，我跑了非营利组织是早期采用者。我的理解是，收入的钱是延期税，如果持有到59岁，则可以将任何事情吸引出来，而没有税收后果。仍然如此。
如果您不知道这些答案的头顶，则无需挖掘。我可以做到这一点，让你知道。
谢谢，鲍勃
我想一些白银计划有资格获得HSA捐款。我知道当我将数据放入HealthCare.gov时，他们至少向我提供了一些HSA兼容计划，但我不记得金属类型。
对于HSA，我听到了有关HSA管理员的好消息。最近有人提到富国银行。我们个人在Fidelity的HSA中大约有55,000美元。我了解他们只为雇主提供HSA提供的计划，因此我认为个人无法访问这些帐户。
65岁以后提款的税收：您可以出于任何原因从HSA中提取资金，但是普通所得税应以所有撤回的金额缴纳，而不是用于合格的医疗保健费用。主要区别在于65岁以后，您不欠10％的罚款，只有普通所得税。
非常感谢您的答复。我正在阅读这篇文章，并在60k商标的补贴结束时有些蒙受嘲笑。看来，无论哪种方式，只有几美元都可以对补贴率产生巨大的影响。（10k！）
我认为这也包括股息和帽子的收益。我没有接近这种情况，但是如果要推迟或保持在60,500悬崖以下的人，那是值得的。
是的，它包括DIV和CAP收益（即使税率为零）。不幸的是，ACA为DIVS和CAP收益创建了第二组税级，因为它们像普通收入一样反对ACA补贴。
这肯定会推迟税收损失收获，以低于60,500美元的收入悬崖，以便继续获得ACA补贴资格。额外赚几百美元可能会花费您数千美元的损失补贴。不幸的是，ACA的一个不幸的是，没有真正的“淘汰”窗口可以进行补贴，而是一个非常陡峭的悬崖。
一如既往地阅读。关于出售股票和从利润产生的收入的一个快速问题。我从未听说过长期资本收益被认为是收入。我知道一些债券基金启动了应税的“收入”，一些共同基金开始了短期资本收益，这些资本被IRS视为“收入”，但我认为LTCG被认为是他们自己的事情。
这些LTCG是否仍然算作收入，因此我们真的需要将它们视为奥巴马医改资格的收入？合格的股息也是如此吗？
LTCG和合格的股息也增加了您的AGI，即使您最终向他们缴纳了0％的税（就像您在10-15％的括号中一样）。因此，是的，当您计划LTCG和合格的股息时，您肯定需要考虑对AGI的影响，因为这两种类型的收入仍然会以丢失的ACA补贴形式“花费”您。
那回答了我的问题。非常感谢您的快速回复！！！
当然可以！当我发现对LTCG的0％税和合格的股息并不意味着它们不含税款时，这有点令人惊讶，因为我将ACA补贴损失视为添加到AGI额外的额外美元中的15-18％的隐性税。
“ LTCG和合格的股息也会增加您的AGI，即使您最终向他们缴纳了0％的税（就像您在10-15％的括号中一样）。因此，是的，当您计划LTCG和合格的股息时，您肯定需要考虑对AGI的影响，因为这两种类型的收入仍然会以丢失的ACA补贴形式“花费”您。”
那很有意思。因此，听起来只有在我们居住在美国境外并且不需要ACA的几年中，收获LTCG才是好的。如果我们居住在美国，如果我们处于足够低的税收范围内，我们可能不必为LTCG缴税，但是ACA补贴的损失会杀死我们。
牢记这一点非常重要。谢谢。
确实。这是一种在需要ACA补贴时保持AGI低点的好方法，然后在您出门在外时，拥有90k（主要是LTCG）的巨大AGI，并且不需要ACA补贴。
我可以从阅读您的几篇（很棒的）帖子中问一些问题吗？提前致谢！！
在提前退休的头5年中，似乎所有收入来源都将计入AGI，这将影响ACA补贴，包括从兼职工作中获得的任何资金，任何Roth IRA Conversions以及LTCG和合格的股息。我的理解正确吗？
列表中是否还有其他类型的收入会影响ACA补贴？
对于0％的税（10-15％税率），LTCG是否有最高的税收和合格的股息？
美国公民是否因在美国境外居住时没有保险而受到罚款？
我刚满50岁，为时已晚，无法参加ER运动（30年代或40年代）。如果我打算在55岁时退休，那么从56-59.5进行罗斯转换阶梯并在那5年中赚钱还是有意义的？
对于一个一个人的家庭（没有孩子），每年可以在不触发任何税收的情况下可以做什么最大的罗斯转换？还是在这5年（56-59.5）中可能会采取什么措施将税收保持低谷？
您好，如果废除了《平价医疗法案》，您将为健康保险做什么？保费可能会大幅增加，或者您为卫生保健提供的唯一选择是雇主提供的？许多“如果”方案，但是在当前的政府中，看起来负担得起的医疗保健可能会消失。
到目前为止，赔率约为60-70％，即ACA在当前形式，补贴和所有方面将保持完全完整。如果没有，我们可能会根据ACA修改/替换账单完全可以（例如刚刚失败的AHCA），每年只需支付几千美元。还可以在我的最新消息中查看我关于医疗保健的讨论2017年3月的yabovip.com每月财务更新对于我对“如果什么”的想法。
谢谢回复！这就说得通了。您的博客上有很多好的信息。
您想分享任何更新吗？我个人有些担心，b/c我有一个病情的孩子。听起来可能会留给每个状态，但无论哪种方式都令人恐惧。
谢谢！
在我的最新信息中查看我对拟议AHCA的讨论每月财务更新yabovip.com（并查看1月3月的所有每月财务更新，如果您想对ACA的更改进行更多想yabovip.com法）。
就我的理解方式而言，只要您维持超过63天的连续覆盖范围，您就可以免受价格上涨。这只是参议院对此进行刺激之前AHCA的房屋版本，然后两所房屋必须就某事达成共识。