理解风险
过去的这个周末是一个非常繁忙的一个好家庭的根源。我们举办玩耍,午餐和晚餐几个朋友在我们家整个周末。再加上一个周日的生日聚会自然保护区(徒步旅行后吃蛋糕),和看烟花在州公平。
周五周末开始早期。在午餐时间发布的孩子们从学校中午所以老师可以参加半天的强化训练新教学方法和技术。我叫狗屁我真的觉得这是一个借口,所有的老师都坐在彼此同情在龙舌兰酒和唱歌喝醉的卡拉ok对讲机。这就是我要做如果我是一名教师,这部分解释了为什么我不是一个老师。
放学后,我和我的两个女儿回家大约10其他小学的孩子属于各种各样的其他家长。两个10个孩子们去我们的房子(连同我的两个女儿),一个下午玩日期。其他8 ?他们去各自的房子没有人或绑架他们运行在一个大令人毛骨悚然的白色面包车工作。
有些人可能会认为,其他八个孩子的父母犯有虐待儿童。如果我是那些涉嫌过失父母的刑事辩护律师,我认为它们实际上是非常精明的统计人员知道如何忽略媒体炒作在儿童诱拐被陌生人(更多信息避免媒体炒作在这里)。我能找到的最好的统计这个11岁的报告说,大约有115名儿童被绑架在1999年被陌生人。供参考,有72000000名儿童在1999年在美国。换句话说,99.99984%的孩子从学校走回家了回家就好。换句话说,每一个被绑架的孩子,有626086个其他孩子是完全安全的绑架了陌生人。他们生活一年将在明年“绑架彩票”。我的孩子们说,“陌生人危险!”。
几率是如此坚定地堆在没有得到被绑架,父母可能会疏忽呼吁不允许他们的孩子享受户外活动,获得一些必要的锻炼而与朋友走在放学回家的路上。但是我不想评判,因为我几乎总是陪我的孩子上下学。
把一个孩子被绑架的风险的角度来看,它大概是可能发生是死于车祸的感恩节周末。死于车祸的几率在感恩节是1 697917(5天),就被一个陌生人可能略低于被绑架(1 626087的一整年)。
真的有人会阻止访问奶奶的为她美味的火鸡、填料、和肉汁pidd 1 697917的死亡率在旅行吗?当然不是!每天我们都承担风险,即使有严重的后果,由于我们的选择。负面结果的几率可能很小,但负面结果的结果可以是致命的。尽管已知的危险,但我们愿意承担风险。
我没有大量关于儿童诱拐的年度统计数据在过去的半个世纪里,但我可以想象,儿童诱拐利率仍相对稳定,甚至拒绝在过去的几十年里。有疯了,乱了,卑鄙的,病人在60年代,70年代,80年代,90年代,2000年代,今天。没有好日子100%安全,只是过去的好时光,当电视只有3站和他们在黑色和白色。你没有听说过儿童诱拐,因为他们是如此罕见。今天我们有24 - 7新闻周期和网络标题和facebook新闻让我们了解每年的0.00016%的儿童被拐卖。快速发展的技术,加快信息传播的速度。坏人做坏事没有改变他们的方式。
钱的胡子先生(一位博主)谈到了一点多少我们关注非常糟糕的事情发生的风险,但实际上不良事件发生的可能性几乎是零。这是一个很好的阅读并帮助我正确的思考。我叫钱胡子先生和我一个乐观主义者,但我想我们都是在数学和统计仅略高于平均水平。
分析风险
批判性地思考风险并把特定风险角度可以帮助您浏览每一天的生活。保险行业的存在是为了帮助人们和企业管理风险。这是一个独自在美国万亿美元的产业,员工超过200万人。这也意味着有大量的金钱花费在保险公司操作,开销和利润。
为什么这么大的保险行业?人们不喜欢风险。随机事件的不可预测性的bug。保险步骤传播风险大量的人。如果你保了一个特定的风险,与所有其他分享风险保险,所以你的重大损失的风险是有限的。
很多人的经验人寿保险健康保险,汽车保险,家庭或房屋租赁保险。事实是,保险是提供的地方:
- 电子和电器产品延长保修服务
- 旅游保险
- 假期租赁保险
- 路边援助
回家等主要类型的保险,汽车,和医疗保险,根的好家庭试图保持尽可能低保费高免赔额和只覆盖我们要防范风险。
健康保险,高在大多数年扣除计划得很好。我们切换到更全面的覆盖了几年来拯救我们的交付我们的孩子。我不担心100美元的医生的访问或一个小1000 - 2000美元的过程。我担心一个灾难性的医疗紧急情况,可以花费数万或数十万美元。我真的认为医疗保险资产保险,自重大医学问题可能不会破产,但是它会严重消耗我们的资产。
扣除汽车保险,我们也一直很高。扣除1000美元并不是一个问题,当你有足够的钱在银行支付意想不到的费用。保险作为强制储蓄账户。而不是将更多的钱交给保险公司每年支付保险我们不需要,我们只是口袋储蓄。我们也摆脱了全面和碰撞报道一旦汽车不值得那么多(3000 - 4000美元价值似乎是一个不错的水平)。如果我们的一个汽车被盗、破坏或摧毁,3000美元净资产并不严重。我们会买一台新的(er)汽车或汽车让我们捣毁了修理费用。
在我们的家庭政策,我们设置的免赔额为2500美元。十年后拥有我们现在的房子,我们还没有提出一个主张。我们看房屋保险,将主要用于重大灾难的情况下。如果我们的房子夷为平地或者我们遭受了龙卷风的直接冲击,保险将派上用场。如果一个雷暴敲几瓦松,我们没有申请索赔。
延长保修期似乎提供平和的心态。在一个陡峭的成本。我快速浏览一下bestbuy.com网站查看“安心”的这些天。我找到了一个好50”电视类似我们买了几年前。50的延长保修“电视是18%的购买价格,如果你选择两年的保护。5年延长保修,你将支付电视的购买价格的31%。31%的电视真的死在5年内?经常这样我们还没有经历失败,我们通常只买最便宜的高科技玩具我们可以找到!
偶尔我们租的房子在海滩上家庭度假。他们总是提供“度假租赁保险”来掩盖你的租赁费用在家庭疾病或死亡的事件,或在发生飓风或热带风暴(他们经常袭击美国东海岸)。没有做任何研究或分析,这似乎是一个不错的交易支付额外7%的租赁成本价值的保险。但它并不是那么简单。
延长保修服务和度假租赁保险合同是针对消费者的措辞非常谨慎。捡起其中一个合同时间和挖掘一些小字(因为听起来竟然如此有趣!)。
百思买延保合同说你可能要缴纳诊断技术员确定修复属于延长保修的条款。他们就会退钱给诊断费用如果问题是在保修期内。否则你会被电视和费用100美元。我想不出任何时候延长保修期会帮了我们大忙。最终我们的东西会死在制造商的保修,我们将修理或更换。
假期租赁保险合同,“疾病”和“家庭”在死非常狭隘的定义很难使用的保险政策。飓风只触发保险强制疏散下如果你的租房至少四天在你呆七天。
情况下保险支付你任何东西:强制疏散持续不到四天。几天的强制撤离的开始你的保持或月底几天你留下来。仅仅是一个自愿撤离(非强制性的),和一个飓风或热带风暴登陆几百英里之外,使海洋非常动荡和危险的,洪水你家附近的道路,你失去你的房子一半的力量。这些场景更有可能比唯一的场景实际的保险(4天强制撤离)。
换句话说,保险几乎是无用的对你面临的最大风险,保护你的损失出租房子当大热带系统的使用使生活在沿海地区非常沮丧。我们所有的年租的房子在海滩上,我们甚至从未经历过这种情况接近引发度假租赁保险单的条款。
接受风险,自我保险
我们拥抱自我保险的风险小的风险,我们可以吸收没有显著影响我们的财务状况。通过我们所有的小风险自我保险,我们节省一大笔钱减少或避免保险费。偶尔我们赔钱的成本较高覆盖一个事件,但它所有平均值随时间对我们有利。
这大概是我们节省每年保持高免赔额和放弃各种类型的消费者保险:
健康保险:2000美元
房屋保险:400美元
汽车保险:200美元
延长保修服务:250美元
假期租赁保险:100美元
路边援助:50美元
总:3000美元
理解风险可以节省你很多钱。过去十年的购买太多的保险成本30000美元。我们肯定已经支付了口袋里的几件事多年来我们可以承保,但远不及30000美元(3000美元)。大部分的30000美元是坐在我们的投资账户,可能是接近40000美元或45000美元大量保存以来十年前在过去十年翻了一倍多。
一些可能是阅读和思考”是的,但根好丰富,我们没有。我们不能支付一千或两个口袋如果非常糟糕的事情发生了。“你不能负担得起不自我保险。额外节省几千美元在你的储蓄账户和称之为“自我保险的钱”,“雨天基金”,或其他一些有用的名字。然后你可以节省数千美元每年通过合理精简你的保险购买。
封闭的思想
在保险是我的哲学,它应包括灾难性风险为主。我们额外支付更高的保险金额在房屋和汽车责任保险政策。额外的报道非常便宜(约100 - 200美元每年数十万美元的额外责任保险)。我强烈希望它将继续作为一个完整的浪费钱,同时保护我们免受准确的风险,会破坏我们的资产,将导致一个重大变化对我们的生活方式。
为了省钱,自我保险,你必须与失去精神好偶尔当坏事发生了。想象一下支付500美元的新电视或者电脑和设备制造商的保修期满后的第二天死亡。你面临一个200美元的修复法案(但你避免一个80美元的延长保修)。它感觉好失去120美元的净成本折现后延长保修的价格)?如果没有,你应该把钱浪费在保险自购买你内心的宁静。
读者们,你认为你有适量的保险,还是有地方需要或多或少吗?
根的好建议:
- 个人资本*——这是最好的免费的方式来跟踪你的支出,收入,和整个投资组合在一个地方。我提到它是免费的吗?
- Interactive Brokers 1000美元奖金*——时得到1000美元的奖金100000美元转移到Interactive Brokers零费用帐户。下的转移100000美元得到1%的奖金无论你转移
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说到电视,圣诞节圣诞老人给我们买了电视几年前在什么似乎是一个伟大的价格设置的大小(300美元)。3个月到圣诞节后的第二天,死了。后死了,石头冷……花很多时间在线发现当地服务中心在哪里,我们把它修复在保修期内。6(!)周后安装了一个新妈妈板我们又找回了它。上个月(14个月)发生了同样的事情只有这一次是我们支付180美元。现在这是一个480美元的电视+ 2特别旅行服务中心。疯狂的是,我们只有看netflix和dvd电影——没有任何电缆或通过无线信号——这通常意味着每周平均约2 - 3小时的观看(夏季少得多)。下次,我不知道……
请注意老师。他们不是那些创建学校安排包括教学天——这是由管理员决定,他们中的许多人还没有看到里面的教室在许多年,。我挑战任何人站在前面的一组23 4年级学生每天6小时,每周5天,说它是一个简单的演出。这些人都是训练有素的专业人士,致力于培养下一代。与任何职业一样,你会有几人不会是每个人的期望,但请小心推广,毕竟,甚至金融博客包括一些不值得阅读…。!
有时维护设备=更头痛。
至于老师评论,我在尝试喜剧显然失败了!虽然很多老师想把龙舌兰酒,唱对讲机,我不认为他们在做,周五下午。At least not before 5 pm and not at school. Most work their 8 hours/day and then some, and all the ones I have dealt with at my children’s school are excellent (and low paid – probably $35,000-$40,000 max for the mostly young teachers). It’s definitely a lot of work, and I’m glad they are there. I don’t think I could teach them any better by homeschooling them, since the teachers are well educated in the latest methods of teaching (unlike me!).
我这样做,我们有最高免赔额我们可以在我们的家庭和汽车保险。我希望我的孩子能够独自从学校走路回家(在一个合理的年龄),但是有一个非常真实的被控忽视孩子的风险,因为我们与她的每一天每一秒都没有。不幸的是,即使你知道的风险非常低,你仍然需要做的事情,而不是因为不同的风险——别人的愚蠢…。
太好了让你高免赔额。我忘了提及在这篇文章中,但当你自我保险免赔额,你更有可能小心的事情(为自己省钱)。
我听说你在被控忽视孩子。我想我们都困在做有些事情不是因为他们是正确的,但是因为其他人可能误解了我们的行动。
我同意你的哲学关于保险。我们也保持我们的免赔额高,因为它不会打破银行我们如果我们必须扣除。不幸的是,很多人甚至没有1000美元的银行,它们粘付更多的钱买保险免赔额较低。
我喜欢老师的评论。
被打破了。有一个隐藏的税收被打破了。你不能自我保险免赔额的第一几千。
很高兴你喜欢老师评论。我想到我的老师今天早些时候引用我在杂货店。我撞上了我们学校的校长,因为他被检查出满购物车派对用品(汽水、薯片,杯子,盘子,等等)。另一个周五下午“今天提前释放的一天”。我没有注意到任何玛格丽塔加入购物车。也许他们聚会而不是酒精成为。
另一个总是困惑我的是,人们往往会在家庭和工作之间通勤10 +英里因为他们工作在一个“安全社区”,然而,客观的分析得出结论,你附近的安全工作一旦死亡或严重伤害的风险占车祸!
最肯定。额外增加,浪费一生通勤距离。+ 20分钟1 = 160小时/年浪费上下班。就是相当于4全周的休闲时间工作。但是人们认真放弃那么多时间和支付方式更昂贵的住房有一种安全的感觉。
嘿,它使房子靠近我负担得起的,所以希望我的孩子们可以在这里买房子的一天!
我和我的未婚夫最近购买定期寿险。我看过了许多网站,似乎那些退休的早期没有人寿保险。这对我是有道理的,因为他们的另一半和孩子会没事的,如果父母一方或双方死。然而,对于我们这些还没有达到这一水平,看来商榷。对我们来说,这是一个决定,我们放弃了支付年度保费术语与我们将获得如果一个或两个我们都去死。我们决定什么是内心的平静的备份是价值超过我们可能失去的钱从长远来看。
早期从那些现在退休了,不信,你有人寿保险在你建立你的资产?如果是这样的话,你的理由是什么?你取消它到达退休了吗?
我们有一些轻微的覆盖率(好几次我们的年薪)通过工作免费提供。否则,我们没有把人寿保险。
我们的理由是:
我们不需要它当我们第一次结婚了。要么一个人赚的钱足以得到很好。我们没有孩子所以没有人支持。
毕竟几年我们有孩子。到那个时候,我们都有资格为我们的孩子提供的社会保障金。我不记得确切的数量,但这是实质性的。每年30000到40000美元,直到孩子长大。加上我们日益增长的投资组合将足以提供无限期生存的配偶和孩子。这就是为什么我们不需要任何补充人寿保险。
谢谢你的回复,贾斯汀。
你怎么能找到更多关于党卫军幸存者福利?我们还没有孩子,但将有助于知道。
我从这里开始:http://www.ssa.gov/pgm/survivors.htm
他们有很多信息在幸存者的好处。
我发现了党卫军幸存者受益于阅读我的党卫军声明。他们用于邮件这些每个人,但是几年前他们改用邮件只对老年人(超过50 ? ?)。我的语句告诉什么我将有资格获得基于数量的孩子。您可以请求的声明SSA和它应该有正确的党卫军幸存者的付款你就有资格申请(如果你有孩子)。
谢谢,贾斯汀!
10年前毫无疑问我们在保险car-wise,经过一个小时的争吵与我的经纪人就免赔额我们救了3 k每年4车。在一些州可以完全自我保证你的车将债券约30 k代替汽车保险。我不知道这是可能的在每个州,但我知道这是在加州,我喜欢这个想法在理论上,有点可怕把净资产面临风险。还是我着迷,在理论上,你可以成为自己的汽车保险公司。
通常我们不买额外的消费者保证什么,但是有时候如果我们说笔记本电脑销售价格低得离谱,我们可以买一个2或3年保修与合理化,即使额外成本仍然低于实际零售或者批发价格的项目。为我们当我们的女儿的笔记本电脑朋克而在大学和保修有她的新电脑没有问题问。值得额外的50美元美元。
你看起来大大保额不足。没有LTCI ?我不是专家,但资产超过1磨你的首要目标责任诉讼。时间来考虑全面覆盖和一个200万美元的毯子政策?我的朋友认为这是资产保险。
我们有很高的限制汽车和家庭责任保险。2美元,但不是很多。我们大部分的资产是判断证据(401年ks和ira)所以我们不会完全被贫困“大”了。我们可能会耗尽不受保护资产对抗的诉讼,所以不会有任何满足的判断。
至于LTCI,我听说大部分是负面的东西。不是一个很大的封面,和通胀保护可能不是适合任何我们需要几十年。LTCI是我们最终可能会看但不是现在。我们可以自我保证相当长一段时间,或者找到一个便宜的方式获得类似的保健(在家庭护理吗?)。
好文章!我很感兴趣你的想法在伞保险。你买伞保险来保护你的资产净值?
是的,只是为了掩护我们的净资产。它是162美元/年的额外价值百万美元的报道+一个小额外的数量增加我们的汽车符合责任雨伞。
我的基本哲学上保险是它应该保护你从灾难性的损失,不是常规的,普通的小损失。不全面和碰撞在我们的汽车(价值只有几千美元),我们可以将这些储蓄来支付100万美元的保护伞政策。偶尔的几千美元的损失如果我们为一辆车也被偷了将一个完整的事件而非大量诉讼可能会严重影响我们的长期退休计划。
这就是我正在寻找!谢谢你杰森/贾斯汀。
当计算净值保护伞政策我不应该包括的主要资产正确吗?(主要居所/车)
贾斯汀还你更新你的净资产政策改变的?
净资产只有一个考虑决定你的雨伞政策因为你想保护你所有的资产。你可能会想要更多的比你的净资产在报道,因为你可能会面临大几百万美元的判断,因此一百万美元的政策,例如,是不够的。这还取决于州法律,一些州让你的主要住所远离判断(佛罗里达? ?)。
我没有改变我的伞政策以来第一次收购后不久。it和高限制我的家和汽车之间我有1.5美元-200万的报道,应该适合大多数情况下(和大多数我的净资产在401 k /爱尔兰共和军资产免于判断源于诉讼)。
你从哪里得到你的雨伞政策?我们要求我们保持较低的免赔额和一定程度的保险在我们的汽车和家里——出去工作听起来像你没有相同的要求给你的年度预算中列出的低保费。购物我很感兴趣,但没有发现任何不同于我们所拥有的。
我认为我们需要某些最小覆盖水平(如k + 100美元或300美元+汽车)。我们加大了限制500美元汽车和1000000美元的家,只是因为增加较低水平的限制是愚蠢的便宜——比如6美元每年。我不记得他们说任何关于免赔额。应该不重要你,因为公司有什么免赔额为一百万美元(甚至更多),他们可能不会介意你支付第一笔100美元或者500美元或2500美元的损失。
我们有我们的政策与农业局——互助保险公司。利率下降在2017年更新全年108美元的价值一百万美元的保险。
伟大的东西!作为一般规则,净资产值伞保险应该购买什么?1000000美元?
如果你问你需要多少保险,这是一个问题,你想要多大的风险。覆盖1 - 2百万美元似乎是谨慎的,因为它将覆盖绝大多数诉讼(和堆栈的顶部/汽车责任保险)。
如果你问你需要考虑什么级别的净资产伞报道,我认为一旦你进入了成千上万的美元。
我是问在什么净资产-谢谢你的答案!
爱阅读你的东西的人,祝贺你打破旧的学校方式!这来自一个婴儿潮一代。
我有几百大定期寿险的年孩子们年轻,但是一旦我们得到了储蓄积累的债务完全,需要人寿保险缩减到我只买了一个$ 50 k项政策通过我的工作,放弃了休息。现在更多的资产和债务,我携带1美元的“伞”政策来保护这些资产和储蓄等流氓律师和电视。